Возможна ли жизнь без кредита?

версия для печати

Если коротко - да. И нет, для этого не надо продавать родственников в рабство или почки на органы :) Моя точка зрения: если вы берете кредит, значит вы живете слишком богато, чтобы себе такое позволить. Просто вы не под тем углом смотрите. В этой статье я попробую донести до вас соображения по этому поводу.

Сразу проясним: я знаю о людях за гранью бедности и знаю о тех, кто погряз в кредитной кабале. Я не буду оспаривать тот факт, что им уже не помогут мои тут философствования.

Обычное мировоззрение

Реальность такова, и это не секрет: любой кредит выходит вам дороже полученных денег. Нет, ну если вы планинуете взять денег и откосить от уплаты или кредитуете собственные похороны, тогда да, тут вы в выигрыше. В остальных случаях нужно быть достаточно обеспеченным, чтобы отдать больше, чем взял в долг. Т.е. деньги, взятые якобы по нужде, на деле показываю вашу более высокую доходность, чем вам казалось.

Все еще не доходит? Давайте прикинем: кредит обязывает вас каждый месяц выделять часть своих заработков, чтобы оплатить "покупку" + процент сверху. И если вы с такими расходами живете (а иначе ни как), значит вообще-то ваших доходов было достаточно для совершения покупки из без кредита. Т.е. если бы вы откладывали эту часть денег заранее, купили бы, что хотите и не пришлось бы платить процент сверху.

"А, откладывать? Да я все трачу по дороге от банкомата до дома в день получки!". Ну, ребята, тут вам опять же поможет банк, возможно тот же, что и кредит предлагал :) Вы же подчиняетесь требованию нести деньги в банк для возврата кредита, так носите их вместо этого для пополнения вашего депозита. Те же яйца, только в профиль. Конечно, это делать можно, только когда кредитов уже нет, иначе откуда бы взяться свободным деньгам еще и на депозит.

Другой агрумент: "накопленные деньги обесцениваются". Ну это как посмотреть. К примеру, бытовая техника, компьютеры, телефоны - все это стоит тех же денег, что и год назад, только ценник весит уже на новой модели, а не прошлогодней. Т.е. если комп стоил 50т.р., он и сейчас столько стоит, но начинка у него другая. Т.о. тут проблемы обесценнивания нет.

Если вы хотите что-то более дорогое, поездку куда-то или машину или еще что-нибудь за сотни тысяч, то копить вам явно придется лет несколько, и накопление действительно обесценивается. Опять же, депозиты позволяют значительно уменьшить потерю от инфляции и результат потери все равно будет меньше, чем процент по кредиту. Есть и другие инвестиционные инструменты, хотя большинство их них незастраховано государством, но вы можете поискать и попробовать. Главное, не кладите все яйца в одну корзину, если копить собираетесь много и долго.

"Я хочу сейчас новый телик, поездку на Карибы, новую мебель (нужное подчеркнуть)". Ну раз прямо сейчас хотите, вот тогда платите за срочность. Но не жалуйтесь потом, что вас кредит душит. Вы платите за потакание своим желаниям и видимо вы достаточно богаты, чтобы так себя баловать.

Это не пустая болтовня, я тоже жил в кредит.

Брал на покупку квартиры, отдал в 3 раза больше за последующие 15 лет. Мог бы я обойтись без кредита? Наверно мог бы, хотя решал не я один. Учитывая мой текущий жизненный опыт - я бы попытался. "Жить на съемных хатах получается дороже, чем в своей". Тут нужно сопоставить, что именно дороже, процент банка или переплата за аренду. Еще один типичный агрумент: "жить в чужой хате - не так уютно." Но опять же на выбор, либо уютная клетка либо финансовая свобода. Кстати, квартира, взятая в кредит тоже может быть в залоге, т.е. она как бы и не ваша еще.

В свое время я брал и потребительские кредиты. Например, велосипед покупал. Цена была невысокая, но он стоял тогда столько же, сколько я зарабатывал в месяц. Полгода потом возвращал.. Т.е. вообще-то я мог бы его купить через полгода без кредита, но тогда я смотрел на жизнь иначе.

К чему веду: я понимаю, что иногда без кредита никак. Но это "иногда" значительно реже, чем вам кажется. Я бы сказал, исключительно редко. Например, нужно лечиться, и за дорого. Тут действительно придется брать кредит, если тянуть нельзя. Но в огромном большинстве других случах, вы слишком обеспечены, раз берете кредит. Или недостаточно самоорганизованы, раз заставить копить вас могут только кредитные обязательства. Именно так.

Альтернатива

Как прожить без кредита на все подряд? Как я уже сказал, нужно копить.. Да, да, чудес не бывает :) Взгляните на кредит правильно: это тоже самое накопление. Вы совершаете покупки с той же частотой и согласно тех же финансовых возможностей, что и при обычном накоплении. Хотя что это я, на деле с меньшей частотой и возможностями, потому что еще и проценты платите.

Вопрос накопления для вас должен стать обязательным, неоспоримым, такой же традицией, как и кредитные выплаты. Куда складывать накопленное? Главное, не дома :) Очень сложно не залезть в копилку через неделю после зарплаты, а к очередной з/п вы можете уже и не вспомнить, а была ли копилка. Носите деньги в банк, это привычно, но потребует дополнительных действий, когда их нужно будет снять. Так вы немного отстранитесь от желания все потратить.

Сколько откладывать? Элементарно: подайте заявку на расчет максимально допустимого кредита в любом банке. Вам скажут, сколько вы можете себе позволить. Серьезно, вся их математика сводится к процентному отношению вашего совокупного дохода к сумме, которую вы с достаточной вероятностью сможете таскать в банк для погашения долга. Вот и используйте эти расчеты. Выгода тут в том, что накапливая для себя, вы не берете в расчет космические проценты сверху. Следовательно, расставаться с обозначенной суммой денег вам должно быть проще, потому что она меньше.

На практике, на своем примере: я начал копить лет пять назад. С каждой зарплаты откладывал 5%. Просто в коробку, т.к. у меня хватало силы воли туда не лазить :) Побуждением для накопления у меня было следующее соображение: мне нужны какие-нибудь деньги, если что-нибудь случиться. Я тогда уволился с хорошооплачиваемой работы и ушел фрилансить. К тому же жил на съемной хате. Случиться могло много чего, расчитывать приходилось только на себя, а банк мне бы кредит уже не дал, т.к. официально - я безработный.

Ну и теперь этот ритуал накопления перешел в привычку. И надо заметить, весьма полезную. Мне хватает зарабатываемых денег, чтобы выделять эти 5% в коробку. И я их трачу конечно, но сторого на определенные вещи: бытовая техника, лечение, форс-мажор. Во всех перечисленных случаях я не возвращаю взятое. В итоге, я смог в нужное время купить себе телефон без кредита. Недорогой, но вполне удовлетворяющий мои потребности. Брал часть этих денег на свадьбу, скромную, но достойную. Жене телефон купил, средней цены. Хороший велосипед ей брал тоже на эти деньги.

Все покупки происходили с большим временным промежутком и в пределах разумного. Получается так, что в коробке набирается достаточная сумма к моменту, когда нужно купить что-то, выпадающее из обычного течения жизни. При этом я не трачу вообще все деньги оттуда. И это - всего 5% в месяц, такое вот "кредитное обязательство".

Вопрос, а можно ли уже тратить решается так: захотел чего-то, посчитал, сколько есть, прикинул - дальше хотеть или уже купить :) Например, я так компрессор хотел два с лишним года. Он как бы не особо и нужен, но когда нужен, а его нет - это расстраивает. В итоге меня достало, что его нет - купил.

Есть еще одна статья расхода из копилки: занять самому себе, потому что всю зарплату потратил. Вот почему нельзя тратить все деньги из коробки. И надо признать, бывают у меня периоды, когда я пребываю в состоянии долга, иногда подолгу. Обычно так получается, когда я хочу больше, чем могу себе позволить. Или поспешил потратить зарплату. Но даже в этом состоянии я в выигрыше: да, мне нужно возвращать долг; да, придется усмирять свои желания, когда жизнь вокруг бьет ключом. Но! Я должен сам себе, поэтому могу получить обоснованную отсрочку, не извинясь перед кредитором (читай другом, родственником). И я не переплачиваю себе проценты, как банку.

Ксати, это самое тяжелое состояние, заставлять себя возвращать себе долг. Тут кроме финансовой стабильности важна еще и сила воли. К примеру, когда я машину купил, почти год сам с собой не мог расчитаться, хотя брал лишь небольшую часть от общей суммы.

Ну и напоследок: я не зарекаюсь, что смогу прожить так до старости. Я уверен, что и меня может вышибить из колеи и я потрачу всё и залезу в кредиты. Но сейчас я могу спасти себя хотя бы от постоянных кредитов на хотелки и все равно могу купить то, что хочу. Так же редко, но уже не в долг. Потому что переплачивать за долги я не могу себе позволить.

[1oo%, EoF]

Понравилась статья? Расскажите о ней друзьям:



Комментарии
Для работы модуля комментариев включите javaScript


Показать/скрыть правила
Имя
[i] [b] [u] [s] [url]
:-) ;-) :D *lol* 8-) :-* :-| :-( *cry* :o :-? *unsure* *oops* :-x *shocked* *zzz* :P *evil*

Осталось 1000 символов.
Код защиты от спама Обновить код
Каждый комментарий проходит ручную модерацию. 100% фильтрация спама.
Продвижение
Время
Метки