ИИС - не подарок

Как же мне нравятся эти сравнительно честные способы отъема денег у населения: ОСАГО, ИСЖ, ИИС.. И пока не себе не проверишь, не поймешь, в чем подвох. Прежде чем со мной спорить, прошу заметить: я высказываю тут свое личное мнение на этот счет. Мой опыт и мое видение. Это не значит, что я вас к чему-то подталкиваю или отговариваю.

Инвестиции для всех (нам нужно больше хомячков на бирже)

Итак, ИИС - индивидуальный инвестиционный счет. Из этой формулировки сразу можно отбросить "индивидуальный", т.к. любой индивид (гражданин РФ 18+) сейчас может открыть обычный брокерский счет и по сути - это та же самая индивидуальность. Т.е. это не что-то из разряда "специально для вас и только так".

Дальше, инвестиционный. Этими деньгами можно только торговать на фондовом рынке, больше никак не пустить их в дело. А биржевая торговля - это сложно. Реально сложно. Если бы это было не так, тогда каждый человек со свободными деньгами был бы богат. А значит не было бы богатых. Такой вот парадокс.

На бирже высокие риски и немалые сроки. Заходить на биржу с горизонтом планирования менее пяти лет - бесполезно. Заходить с маленькой суммой - тоже фигней страдать. Сложный процент работает, но на больших суммах и сроках. И при этом нужно разбираться в теме.

Минимальная цель по доходности - обгонять инфляцию. Чем выше заявленная доходность, тем выше риски. И если она выше ключевой ставки раза в полтора - это уже очень высокие риски. Можно попробовать вывернуться и покупать только надежные облигации, с невысокой доходностью. Но так и сами облигации обесцениваются (особенно некоторые ОФЗ) и формулы получения реального дохода по ним - отдельная история. Или брать ETF. Так по ним тоже нет высокой доходности, если правильно читать то, что пишет управляющая компания. Или это высокорисковые фонды.

Очередная засада: по условиям открытия ИИС (когда я его открывал) деньги со счета нельзя забирать 3 года. Сейчас еще дольше, как я знаю. Причем и после этого срока деньги можно забрать только с закрытием счета.

Налоговый вычет (уже не для всех)

Конечно никто не заставляет торговать, можно просто держать деньги на счете. Тогда они обесцениваются. Возьмите сумму инфляции за три года - настолько дешевле будет ваш результат.

И тут государство как бы приходит во спасение и возвращает с вложенных денег налоговый вычет. Но это не подарок. Максимум 52тр. в год, при этом вычет считается из суммы уплаченных вами налогов. Это значит, нужна белая з/п с хорошей налоговой базой. Т.е. если вы в год заплатили налогов 20-30тр. то заявленные 52 штуки вычета вам не светят. Это не секрет, просто отмечаю, как тает привлекательность ИИС.

Так же нужно понимать, что максимум вычета будет при условии внесения на счет ИИС 400тр. в год. Вы должны нормально так зарабатывать, чтобы еще 33 тысячи в месяц откладывать туда, откуда не забрать 3 года. Eсть еще прикол (в Тинькофф точно): максимальная сумма пополнения ИИС в год - 1млн.рублей. Нафига, спрашивается, если вычет ограничен потолком в 400 штук? А просто так. Хотите, можете торговать на эти деньги или просто держать мертвым грузом.

На получение вычета придется подавать декларацию, где нужно перечислять все ваши подтвержденные доходы, даже если ваш работодатель за вас отчитался и заплатил налоги. И нужно правильно оформить сам вычет. С первого раза не у всех получается, хотя в последние годы эта процедура стала заметно проще.

Маленький ньюансик: налоги с вашей зарплаты удерживают каждый месяц, а вычет возвращают где-то в апреле следующего года. Считаем инфляцию за этот период - настолько обесценился возврат.

Продаваны таких счетов предлагают ход конем: копить деньги весь год, например на депозитах, потом в декабре открыть ИИС и положить их туда, а в январе оформить вычет. Вариация на тему: открыть ИИС в январе, а пополнить его в декабре и т.д. Помню, лет 7 назад мне именно так Сбер толкал эту тему. Вот только они не говорят об очевидном: положенные деньги будут заблокированы еще 2-3 года! Почему это плохо, я уже описал выше.

На самом деле деньги можно и раньше забрать, но тогда придется вернуть государству все начисленные вычеты. Т.е. один хрен потерять всю доходность.

Есть же еще вычет другого типа: на инвестиционный доход. Тут вам необязательно рубить капусту в белую на работе, нужно просто быть успешным трейдером и финансистом. Делов-то.. )

Конец истории

Итак, что мы имеем: в те годы, когда экономика была в росте, ключевая ставка и проценты по депозитам низкие, реки полны рыбы карманы полны свободных денег, такое решение выглядело привлекательно, хотя бы снаружи. Можно было действительно пополнять этот счет, не торговать и получать 13% годовых. Неплохо. Но то время ушло.

Кстати, сейчас банки предлагают депозиты даже выше 13%. Не всем и не везде, но есть такое. И там не надо подписываться на три года с белой зарплатой в ИТ. Так же есть облигации с доходностью выше этой отметки, правда они высокорисковые. Тут уж вы сами решайте, надо ли в это лезть.

Что по закрытию счета. Тут еще одна засада. Я с него торговал, иначе совсем уныло получалось. Так вот, официально закрытие ИИС с переводом бумаг на обычный брокерский счет выполняется 30 дней! Месяц, Карл! Я не трейдер, но за месяц простоя даже я могу неслабо потерять, особенно в текущей реальности. Однако выбора у меня нет, иначе я не выведу деньги из этой ловушки.

И я ожидаю еще один "сюрприз" от брокера. Пока только предположение, но: если перевод бумаг обнулит историю по ним, я получу сдвиг доходности портфеля. Сейчас он в минусе, окажется в нуле. Чем это плохо? Любая последующая положительная доходность будет облагаться налогом, даже если на самом деле бумаги из минуса еще не выбрались. Но пока это только в теории, жду, когда перевод закончат.

Резюме: в управлении свободными деньгами нужна гибкость. Возможность их быстро переложить из одного инструмента в другой, быстро вывести в условную наличку. А положив их под камень на несколько лет вряд ли вы действительно станете богаче. Такое мое мнение.

UPD: перевод прошел, заняло где-то неделю. Мое предположение не подтвердилось, баланс портфеля остался прежним. Но без косяков не обошлось. У Тинькова что-то застряло, я видел на новом счете только наличку. Дернул поддержку, исправили. Появились все бумаги. Вторая проблема: истории операций больше нет. Я могу запросить брокерский отчет, но это не то, что нужно. С историей удобно было работать. Теперь придется с нуля.